Procesamiento
de pagos

Una transacción de tarjeta de crédito implica varios pasos para asegurar que el pago se complete correctamente. Es una clase de algoritmo del proceso de pago con tarjeta. Una persona realiza una transacción en un terminal, en línea, por teléfono o por correo electrónico. Cada operación implica varias partes, tecnologías, reglas y regulaciones para realizar o aceptar los pagos debidamente.

Las entidades siguientes son la parte inevitable del procesamiento de pagos con tarjeta de crédito:

Titular de la tarjeta. Cliente que está a punto de realizar el pago para comprar bienes o servicios. Un usuario posee una tarjeta y realiza todas las manipulaciones posibles: inserta la tarjeta en el cajero automático, teclea un número de tarjeta, código PIN u otros dígitos del código, y desliza o sitúa la tarjeta junto al terminal TPV.

Comerciante. La entidad que vende bienes o servicios que el titular de la tarjeta compra se llama comerciante. Proporcionan los dispositivos de tarjetas o cuadros de entrada en sus sitios web, para que un cliente pueda deslizar o situar la tarjeta junto al terminal TPV o teclear el número de tarjeta en el cuadro del sitio web para realizar el pago. El vendedor también es responsable de pagar los cargos del procesamiento a la empresa de tarjetas o al banco.

Banco emisor. También se le conoce como «clientes’» o «banco de los consumidores». Este banco emite la tarjeta y se la entrega al titular. Las funciones principales del emisor son:

• controlar si los clientes poseen dinero suficiente en sus cuentas bancarias
• realizar pagos
• transferir fondos por los correspondientes cargos a los bancos adquirentes para la finalización de las transacciones.

Banco adquirente. Este tipo de banco presta servicios al comerciante, por lo que podemos llamarle «banco de comerciantes». Los servicios principales de este banco incluyen el equipamiento para trabajar con tarjetas de crédito, mantenimiento de la cuenta bancaria para aceptar pagos, transferir los fondos del vendedor y cobrar las comisiones. El banco adquirente también envía la información del pago a la red de tarjetas, incluyendo datos de la transacción y de la tarjeta.

Pasarela de pagos. Se trata de una tecnología cuyo objetivo es conectar comerciantes y procesadores de tarjetas de crédito. Funciona en dos entornos de pago: presentando la tarjeta (por ejemplo, en las compras en tienda) y no presentando la tarjeta (por ejemplo, en las compras online). La pasarela transmite los datos del pago de la transacción del cliente al banco adquirente o a un procesador de pagos y avisa al comerciante si esta operación está «aprobada» o «denegada.»

Procesador de tarjetas de crédito. En otras palabras, se le llama un «procesador de pagos». Esta organización facilita el contacto entre el vendedor, el banco del titular de la tarjeta y la red tarjetas de débito y crédito. Todas las partes, incluyendo los procesadores de pagos y los comerciantes, cumplen las normas de seguridad del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS). Los procesadores pueden ofrecer a los vendedores su pasarela de pago u obtener acuerdos de reventa con pasarelas de pago.

Red de tarjetas. También conocida como «marca de tarjeta de crédito» y «red de tarjetas de crédito». Esta red incluye a las asociaciones de tarjetas VISA, Mastercard, Discover y American Express. Estas entidades convencionales definen la evaluación, el intercambio, así como otras tarifas y normas de PCI DSS.

Los sistemas de punto de venta. Los puntos de venta se pueden ubicar en tiendas físicas o configurarse en tiendas online. Son pasarelas que funcionan como interfaces para aceptar pagos en distintos puntos de venta.

Las fases principales del procesamiento de pagos con tarjeta de crédito son:

1. Autorización
2. Liquidación
3. Financiación

Normalmente, el proceso de autorización tarda unos segundos, pero en realidad, este proceso sigue unos pasos concretos.

• Paso 1: El titular de la tarjeta puede introducir el número de la tarjeta mientras compra en línea, al tocar, deslizar o insertar la tarjeta en el dispositivo de tarjetas de crédito del vendedor para pagar por los bienes o servicios.
• Paso 2: El dispositivo de tarjetas de crédito del vendedor envía los datos de la transacción y la información de la tarjeta de crédito o débito al banco del vendedor (o banco adquirente) a través del teléfono o de internet.
• Paso 3: El banco del comerciante envía la información recibida a la correspondiente red de tarjetas (VISA, Mastercard, Discover o American Express).
• Paso 4: La red de tarjetas transmite los datos de procesamiento al banco emisor del titular de la tarjeta.
• Paso 5: El banco emisor verifica la información recibida. Si los datos de la tarjeta, es decir, el número de la tarjeta y el código de valor de verificación de la tarjeta (o CVV) son válidos, la transacción no será fraudulenta. El banco también comprueba si el titular de la tarjeta posee fondos suficientes para realizar un pago.
• Paso 6: El banco emisor notifica al banco adquirente los resultados del proceso de verificación a través de la red de tarjetas.
• Paso 7: El titular de la tarjeta ve la respuesta recibida en el dispositivo de tarjetas de crédito o terminal del comerciante. Si todo está claro en el Paso 5, la transacción se aprobará. Si no, el cliente verá que la operación se deniega en el monitor de todos los dispositivos de tarjetas de crédito, terminales u otrras herramientas de procesamiento del vendedor.

Las tarjetas de débito son la herramienta de pago más deseable del mundo. Se trata de un instrumento de pago universal cuyo objetivo es pagar al instante por bienes y servicios utilizando retiradas en efectivo de cajero automático, en línea y otros métodos de procesamiento de tarjetas. Las tarjetas de débito disponen de una funcionalidad expandida y protección de transacciones. Puede usar sin esfuerzo el dinero disponible en su tarjeta porque está conectado con su cuenta bancaria. Los clientes gastan su dinero en la tarjetas de débito con facilidad, comodidad y protección integrada en sus pagos.

Si quiere disfrutar de todas las ventajas que supone aceptar tarjetas de débito en línea para su negocio, siga estos sencillos pasos:

Paso 1. Aprenda las reglas de la aceptación de tarjetas de débito.

La tecnología no funciona sin reglas concretas. En su sector, necesita cumplir determinadas regulaciones para aceptar tarjetas de débito. El cumplimiento de PCI es una parte esencial de dichas reglas porque prescribe cómo puede aceptar pagos por teléfono. Los requisitos pueden variar dependiendo de cuántas transacciones mensuales prevé realizar y cómo aceptará los pagos (es decir, en línea o en un centro de llamadas).

Así que antes de meterse en esto, estudie todas estas regulaciones o solicite ayuda a proveedores de servicio de PCI.

Paso 2. Establezca su página de pagos de Internet.

Gánese la confianza de sus clientes, que esperan que acepte pagos en línea con tarjeta de débito. Para ello, debe organizar una adecuada creación de cuentas y de procesos de registro. Lo ideal sería permitirles también realizar pagos, ver el historial de pagos, planificar pagos automáticos y más características.

El uso de esta página web debería ser sencillo. Los clientes, sin ninguna ayuda, deberían poder cambiar la fecha de vencimiento del pago, rastrear las operaciones financieras, realizar pagos y hacer otras funciones concretas.

Paso 3. Mejore la experiencia de pago móvil de los clientes.

Según eMarketer, más del 42% de los clientes realizarán pagos con los teléfonos móviles en 2023. Esto significa que los negocios deberán admitir soluciones para que los titulares de tarjetas puedan operar sus cuentas a través de los teléfonos móviles.

Por eso deberá proporcionarles soluciones de procesamiento para que paguen sus facturas, bienes y servicios de forma fácil y segura.

Paso 4. Seleccione un procesador de pagos apropiado.

Elija un socio que pueda gestionar cualquier riesgo de fraude con eficiencia. También debería garantizar que supervisa, mejora y automatiza su seguridad con análisis de riesgos y validaciones de cuenta en tiempo real.

Asegúrese de que su socio de pagos pueda ayudar con el cumplimiento de PCI, contracargos inferiores y mitigar otros riesgos. El proveedor de servicio adecuado para su negocio le costará menos que un cliente insatisfecho.

Le ofrecemos soluciones para un mejor control y seguridad de las operaciones de sus clientes.

Control de las transacciones de tarjeta. Puede establecer sus propios límites de tarjeta y aplicar restricciones mediante determinados criterios.

Seguridad y conveniencia mejoradas. Proporcionamos una verificación de usuario de tarjeta más rápida por transacción y un sistema de protección de datos de varias fases para las necesidades de su empresa más rápido que nunca antes.

Obtenga fondos de crédito al instante. Optimice los procesos financieros, complete transacciones en tiempo real y preste mucha atención al flujo de los fondos de su empresa.